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定向降準(zhǔn)2個月現(xiàn)狀 小微企業(yè)貸款容易利率持平

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2014-08-12
核心提示:在市場里,她經(jīng)??梢钥吹胶芏嚆y行業(yè)務(wù)員上門來推銷貸款?!耙郧般y行要求很多,例如要提供營業(yè)執(zhí)照時間、銀行流水、有效的資產(chǎn)證明等?!惫习甯嬖V記者,現(xiàn)在貸款要簡單得多,提交資料更少,放款也更快速。額度一般可以到50萬,利率倒不一定有優(yōu)惠,根據(jù)情況而定。
     “現(xiàn)在向銀行借錢確實比以前容易。”在廣州某茶葉市場做生意的郭老板告訴記者。

  在市場里,她經(jīng)??梢钥吹胶芏嚆y行業(yè)務(wù)員上門來推銷貸款。“以前銀行要求很多,例如要提供營業(yè)執(zhí)照時間、銀行流水、有效的資產(chǎn)證明等。”郭老板告訴記者,現(xiàn)在貸款要簡單得多,提交資料更少,放款也更快速。額度一般可以到50萬,利率倒不一定有優(yōu)惠,根據(jù)情況而定。

  今年4月和6月,為鼓勵金融機構(gòu)提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例,增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力,央行先后兩次實施了定向降準(zhǔn)。

                                                 資料圖

  兩次定向降準(zhǔn)已過去數(shù)月,實際實施效果如何?

  中國人民銀行研究局首席經(jīng)濟學(xué)家馬駿在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時表示,有幾個數(shù)據(jù)可以反映效果。比如,6月末,小微企業(yè)貸款同比增長15.7%,比全部貸款增速高1.7個百分點。另外,6月末本外幣涉農(nóng)貸款增長16.6%,比全部本外幣貸款增速高2.9個百分點。定向降準(zhǔn)和最近出臺的定向支持小微、“三農(nóng)”的再貸款的作用應(yīng)該部分體現(xiàn)在這些數(shù)字里面。

  小微貸款成主打

  某大型商業(yè)銀行廣東分行的工作人員李?。ɑ└嬖V本報記者,該行有專項額度用于小微企業(yè),“是要用足的,總行有考核”。今年該行貸款新增額度70%都給了小微企業(yè)。

  某大型國有銀行長沙支行的工作人員透露,該支行今年以來一直在做小微企業(yè)。原因是“政府融資平臺都停了,根本批不下來,只能大力推小微企業(yè)”。

  該工作人員透露,政府融資平臺要非常好的條件才有希望批,一般是報上去就會直接斃掉。當(dāng)然,小微也不好批,有很多硬性條件需要達到。很多銀行都在搶奪優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè),所以營銷難度很大。

  廣東另一家農(nóng)商行的工作人員葉林(化名)也表示,小微金融已成為該行的主打,今年比去年同期增加了800多戶小微企業(yè)客戶。到目前為止,貸款余額有近8億。該行還推出了新產(chǎn)品“微貸”,小微企業(yè)貸款100萬以下可以免抵押三天放款。

  目前葉林所在的農(nóng)商行是在基準(zhǔn)利率上上浮30%~45%。但具體要看貸款年限和方式。如果是優(yōu)質(zhì)客戶,可能僅上浮10%~30%。

  這是較低的利率,葉林表示,大部分銀行的利率都在基準(zhǔn)利率上上浮60%~70%(按照現(xiàn)行基準(zhǔn)利率6個月至1年貸款年利率6.15%來算,利率為9.8%)。但是盡管這樣,也比以前的成本要低,以前普遍的利率是10%。

  葉林對本報記者說,定向降準(zhǔn)對村鎮(zhèn)銀行或中小金融機構(gòu)是有效的,因為這些銀行本身資金規(guī)模較小,降準(zhǔn)對資金的流動性影響很大。而且,這些銀行本身面對的群體就是中小企業(yè)。

  數(shù)據(jù)也反映出小微企業(yè)貸款的增加。截至今年4月末,小微企業(yè)貸款余額13.78萬億元,同比增長15.9%,比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7個和2.2個百分點。

  貸款并不容易

  盡管銀行開始更重視小微企業(yè),但這并不代表小微企業(yè)可以輕松貸到款。

  大部分銀行都采取針對某行業(yè)、某專業(yè)市場或某個交易所進行批量授信的方式,而在當(dāng)前經(jīng)濟下行的情況下,個別小微企業(yè)則未必容易貸款。

  “銀行不是做慈善,要權(quán)衡風(fēng)險。”李俊說,銀行評估客戶有幾大要素,首先是看行業(yè),其次是企業(yè)經(jīng)營狀況,再就是擔(dān)保形式,是否大型客戶、上下游可鎖定還款來源等。

  部分小微企業(yè)自身管理不完善,實力不強,風(fēng)險承受力不強,加之資金市場供求緊張,導(dǎo)致其貸款成本依舊較高。

  華夏銀行(600015,股吧)中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理徐立向《第一財經(jīng)日報》表示:“這和企業(yè)所處行業(yè)有關(guān),銀行喜歡和衣食住行有關(guān)的行業(yè);也和企業(yè)的實際控制人有關(guān),比如是否有從業(yè)經(jīng)歷;另外,本身的信用好不好非常重要。還要看經(jīng)商能力,只有能夠持續(xù)做下去,銀行才會給予支持,并不是所有的小微企業(yè)都能獲得銀行的支持。”

  徐立承認,的確有一部分急需資金的小微企業(yè)達不到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)。這種情況下,當(dāng)?shù)卣畷雠_一些政策,給予其小額資金貸款。在此政策下,若企業(yè)出現(xiàn)違約,則由政府代償,或者銀行將呆賬核銷,并不會出現(xiàn)大的系統(tǒng)性風(fēng)險。

  定向降準(zhǔn)之辨

  6月9日,央行公布的針對小微貸款定向降準(zhǔn)的前提是:上年新增小微貸款占全部新增貸款比例超過50%,且上年末小微貸款余額占全部貸款余額比例超過30%。

  “道理上來說,小微企業(yè)貸款增長和定向降準(zhǔn)兩者邏輯還是有一定關(guān)系,但并不完全是定向降準(zhǔn)的原因。”談到定向降準(zhǔn)的事實效果,交通銀行(601328,股吧)首席經(jīng)濟學(xué)家連平對《第一財經(jīng)日報》記者說,“各家銀行因為存款利率上升較快,所以貸款也不能下降。什么樣的企業(yè)貸款利率還能提高?當(dāng)然是小微企業(yè)。很可能這種對貸款定價的嚴格要求促使金融機構(gòu)增加對小微企業(yè)貸款。”

  連平認為,總體來說,利率市場化推進過程中,小微企業(yè)貸款的可獲得性還是提高的。

  民生銀行(600016,股吧)首席研究員溫彬分析稱,定向降準(zhǔn)的資金釋放規(guī)模力度并不算大,“據(jù)測算不超過2000億,第一次釋放資金約1500億,加上貨幣乘數(shù)則為4000多億。”但溫彬認為,4000億資金并不見得全部用于小微企業(yè),只有第一次釋放的規(guī)模1500億基本用于小微企業(yè)。

  不久前,央行發(fā)布2014年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告稱,定向降準(zhǔn)主要發(fā)揮了信號和結(jié)構(gòu)引導(dǎo)作用,通過建立促進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的正向激勵來加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持力度。當(dāng)前我國貨幣信貸存量較大,增速也保持在較高水平,不宜依靠大幅擴張總量來解決結(jié)構(gòu)性問題。

  6月份將定向降準(zhǔn)與對余額比例指標(biāo)和增量比例指標(biāo)考核相結(jié)合,旨在對過去尤其是上一年“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款投放比例較高的商業(yè)銀行給予鼓勵,未來還將定期對商業(yè)銀行實施考核,并根據(jù)考核結(jié)果對其準(zhǔn)備金率進行動態(tài)調(diào)整。通過上述設(shè)置,建立正向激勵機制,引導(dǎo)商業(yè)銀行用好增量、盤活存量,這有利于在不大幅增加貸款總量的同時,使“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲得更多的信貸支持。

  馬駿表示,近期的定向降準(zhǔn)是對過去特別是去年“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款投放比例較高的商業(yè)銀行的一種正向激勵機制。央行將根據(jù)定向降準(zhǔn)考核機制,定期對金融機構(gòu)實施考核,根據(jù)是否達標(biāo)對其差別準(zhǔn)備金率進行動態(tài)調(diào)整。下一次考核擬于明年一季度進行,屆時將考察2014年的情況。

  而中國人民大學(xué)重陽研究院高級研究員劉志勤認為,企業(yè)融資貴、融資難,是體制造成的。定向降準(zhǔn)政策并不能解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問題,“那是企業(yè)的機制問題”,企業(yè)的優(yōu)勝劣汰應(yīng)當(dāng)由市場來選擇。“政府不要干預(yù),由市場決定,企業(yè)有活力貸款不難,企業(yè)沒活力貸款難是正?,F(xiàn)象。”

 

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